Эксперты прогнозируют, что рынок жилищного кредитования России ждёт охлаждение
Как сообщает «MK.ru», за три квартала 2024 года ситуация в сегменте ипотечного кредитования заметно осложнилась:
- Объём просрочки по ипотечным займам достиг 137 млрд рублей. Причём произошёл резкий скачок: до начала 2024 года эта сумма стабильно находилась в пределах 95-99 млрд, но с января выросла на целых 37%.
- Число просроченных ипотечных кредитов тоже подскочило: в начале года их было 47,8 тысяч, а в сентябре стало 52,2 тысячи.
- Статус злостных неплательщиков приобрели 38 тысяч человек.
- Просрочка главным образом растёт по кредитам с низким первоначальным взносом, а также по займам на льготных условиях, которые, увы, не страхуют заёмщиков от финансовых проблем.
Разумеется, за ипотеку граждане держатся «до последнего»: ведь на кону стоит крыша над головой. Поэтому, по оценке Центробанка, доля просрочки по ипотечным займам в общем кредитном портфеле банков (20,9 трлн рублей) составляет меньше 0,5%. И россияне продолжают оформлять ипотеку: в августе заёмщики взяли жилищных кредитов на 354 млрд рублей, в сентябре – на 332 млрд.
Но тенденция всё равно тревожная. Просрочка растёт гораздо быстрее ипотечного портфеля: 37% против 17%. Особенно мрачной ситуация выглядит на фоне инфляции и роста ключевой ставки, которая в конце октября 2024 года достигла уровня 21%. Она в свою очередь влияет на процентные ставки по кредитам.
Охлаждение рынка пока идёт умеренными темпами, но экономисты полагают, что с высокой долей вероятности в 2025 году ситуация продолжит обостряться: объём просрочки достигнет 200 млрд рублей, а выдачи упадут до 250 млрд ежемесячно.
По итогам сложившейся картины прогнозируются следующие последствия:
- Для новых заёмщиков – более жёсткие условия кредитования: высокие ставки и значительный первоначальный взнос (как минимум 30%). Вероятно, ипотеку будут оформлять в основном те, у кого есть большая часть стоимости жилья и не хватает порядка 20-30%. Это объясняется наглядными цифрами: заёмщик, который вносит всего 30% на старте и берёт кредит в 10 млн рублей на 20 лет со ставкой 26%, должен платить банку ежемесячно больше 150 тысяч рублей. Это возможно при заработках в 250 тысяч, а таких граждан немного. Более того, арендовать квартиру аналогичного формата можно за 50-60 тысяч в месяц.
- Для банков – увеличение объёмов просроченной задолженности, стремительный рост резервов и падение уровня прибыли.
Ну а как быть заёмщикам, которые уже оказались в должниках? Ведь даже те, кто оформил ипотеку на комфортных условиях – например, в 2020-2021, когда банки снижали ставки и выдавали займы с минимальным первым взносом, – испытывают сложности с погашением из-за инфляции и падения доходов. Рефинансирование, на которое многие надеялись, не поможет. Из-за высокой ключевой ставки оно не приведёт к улучшению условий выплаты ипотеки.
В качестве краткосрочного решения можно рассмотреть ипотечные каникулы сроком до 6 месяцев, которые банк обязан однократно предоставить клиенту по его запросу. Правда, для этого заёмщик должен подтвердить соответствие заданным в законе критериям. К тому же это только временная передышка: каникулы позволяют отсрочить оплату кредита, но не снижают размер платежей и общую сумму обязательств перед банком.
Есть более радикальное решение – банкротство физического лица, которое позволяет полностью списать кредитные долги.
Однако ипотечному заёмщику нужно внимательно всё просчитать перед подачей заявления о банкротстве, поскольку есть риск потерять заложенную квартиру. Недавние изменения в законе № 127-ФЗ предоставили должникам шанс сохранить ипотечное жильё, но это возможно, если будут соблюдены интересы залогового кредитора.
Поэтому банкротство с ипотекой желательно проходить при помощи грамотных банкротных юристов. Рейтинг надёжных юридических компаний вы найдёте на нашем сайте.
