Выездное взыскание задолженности: как проходит

Взыскатели вправе добиваться возврата долга любыми разрешёнными законом способами. Сюда относятся смс-оповещения, телефонные переговоры, личные встречи, обращение в суд, при определённых обстоятельствах  − даже принудительное изъятие денег и имущества. Выезд на дом к должнику рассматривается как крайняя мера. Разберёмся, что понимается под выездным взысканием задолженности и кто его осуществляет.

Что такое выездное взыскание задолженности

Выездное взыскание – это действия по возврату долга, осуществляемые по месту жительства или работы неплательщика, а также в местах расположения его имущества (квартира, дача, гараж, складские помещения).

Выезд к должнику может проводиться с целью:

• передачи документов (уведомлений, требований, повесток, писем);
• подписания бумаг (дополнительных соглашений к договору);
• переговоров для выяснения обстоятельств образования просрочки и совместного поиска решения проблемы;
• розыска неплательщика;
• описи активов;
• изъятия имущества (на ответственное хранение или продажу).

Право на выездное истребование долга возникает у кредитора с первого дня просрочки при условии соблюдения законного регламента. Но взыскатели предпочитают действовать постепенно:

1. Сначала банки и МФО ограничиваются смс-оповещениями.

2. Затем кредитный менеджер может позвонить нерадивому заёмщику, чтобы лично напомнить о долге.

3. Если телефонное общение не принесло результата, банк привлекает к работе коллекторов по агентскому договору. Коллекторы продолжают напоминать заёмщику о долге от имени банка.

4. Спустя 6-12 месяцев просрочки банк обращается с иском в суд и затем привлекает к взысканию приставов или продаёт долг коллекторам. Во втором случае кредитная организация «выходит из игры». Коллекторское агентство становится полноправным кредитором, поэтому вести переговоры заёмщику придётся уже с его сотрудниками.

5. Сначала коллекторы пытаются воздействовать на должника своими силами: смс, звонками или личными визитами. Они могут смягчить условия возврата денег и даже простить заёмщику часть долга.

6. Если заёмщик отказывается отвечать по обязательствам, коллекторы подают иск в суд. Тот выносит решение, которое поступает в ФССП. Полномочия по взысканию долга − в т.ч. путём принудительного изъятия денег, имущества − переходят к судебным приставам.

Кто проводит выездное взыскание задолженности

По закону право выезда к неплательщику есть у всех взыскателей:

• кредиторов;
• коллекторских агентств;
• судебных приставов.

Но их полномочия существенно отличаются. Выезжать к должнику для описи и изъятия имущества могут только сотрудники ФССП. Гражданин не может ограничить приставам доступ в жилище или отказаться от взаимодействия с ними. 

При общении с банками или коллекторами неплательщик вправе:

1. Отказаться от взаимодействия. Это допускается после 4 месяцев просрочки. Затем нужно написать заявление и направить его в кредитную или коллекторскую организацию. Также полномочия по общению с кредитором можно передать представителю. Представлять интересы гражданина-должника может только адвокат (активный родственник или простой юрист не подойдёт).

2. Не пускать их на порог дома. Если коллекторы нанесли вам личный визит, вы можете вести диалог на лестничной клетке или вовсе не открывать взыскателям дверь. Нарушением такое поведение не является.

3. Определить иные, не оговоренные в законе способы взаимодействия с кредитором. Они фиксируются письменным соглашением между сторонами.

Взыскатели со своей стороны не вправе:

1. Угрожать должнику или запугивать его близких. Уведомление о реальных последствиях невыплаты долга угрозой не считается.

2. Применять физическую силу.

3. Портить имущество.

4. Нарушать установленную законом частоту выхода на контакт с неплательщиком: посещать его банкам, МФО и коллекторам разрешено только 1 раз в неделю.

5. Разглашать персональные данные гражданина.

6. Вводить доверчивого должника в заблуждение.

7. Беспокоить родственников, работодателя, других связанных с должником лиц. Коммуникация с третьими лицами возможна, только если они дали письменное согласие. Такое же согласие должно быть получено от гражданина-должника.

8. Входить в жилище без разрешения (это право есть только у сотрудников ФССП).

9. Изымать имущество (за исключением сотрудников ФССП).

Особенности выездного взыскания задолженности

Банки и МФО редко выезжают к заёмщику на дом. Как правило, они ограничиваются смс-оповещениями и звонками. Более «тесное» взаимодействие с взыскателями ждёт должника, если банк заключит агентский договор с коллекторами и поручит им напоминать заёмщику о долге от своего имени или продаст долг агентству. Периодичность звонков участится, но по закону не может превышать:

• Одного раза в день (в ночное время беспокоить неплательщика запрещено).
• Двух раз в неделю. Считается именно календарная неделя: т.е. взыскатели вполне могут звонить 4 дня подряд. Например, в субботу, воскресенье, понедельник, вторник.
• Восьми раз в месяц. 

Практикуют некоторые коллекторские агентства и визиты домой к должникам. При этом сотрудник выездной группы обязан:

1. Представиться.

2. Назвать компанию, интересы которой представляет.

3. Сообщить о причине беспокойства.

4. Получить согласие на коммуникацию и вход в квартиру.

Если гражданин нацелен на конструктивный диалог, он может впустить взыскателя в дом. Но учитывая, сколько вокруг мошенников, лучше ограничиться разговором на лестничной клетке или договориться о встрече в офисе коллекторской организации. Если же на вашем пороге появились люди, которые вообще отказываются представиться, скорее всего это нелегалы или аферисты. Рекомендуем не открывать дверь, предупредить соседей о подозрительных личностях и сообщить о случившемся участковому.

Перед посещением офиса коллекторской компании рекомендуем связаться с банком и узнать, действительно ли ваш долг продан коллекторам. Кредиторы обязаны уведомлять заёмщиков о переуступке права требования, но уведомления не всегда доходят до адресата. Уточните контакты коллекторской организации и проверьте её по реестру ФССП (компания должна быть действующей).

Нередко коллекторы приходят с «выгодным предложением» и пачкой документов. Не рекомендуем подписывать их сразу. Лучше взять бумаги на ознакомление, прочитать их в спокойной обстановке и без лишнего давления принять взвешенное решение. Можно показать бумаги юристу.

Судебные приставы наделены гораздо более широким спектром полномочий. Они приступают к взысканию долга только после того, как кредитор обратится в суд и получит исполнительный документ. Исполнительное производство проходит в несколько стадий:

1. Сначала приставы предлагают должнику погасить кредит добровольно. На это отводится 5 дней с момента получения постановления о начале исполпроизводства. Если добровольного возврата денег не произошло, пристав начинает принудительное взыскание.

2. Первым делом арестовываются банковские счета неплательщика. Сбережения тут же списываются в счёт уплаты долга в полном объёме. В следующие месяцы пристав будет списывать до 50% от зарплаты нерадивого заёмщика.

3. Если денег на счетах недостаточно, пристав обращает взыскание на имущество. Он запрашивает информацию об активах у самого неплательщика и уточняет данные через государственные реестры. В первую очередь в опись попадают дорогостоящие и высоколиквидные активы (квартиры, загородные дома, машины). В крайних случаях взыскание обращается на бытовую технику. Пристав может посетить квартиру гражданина-должника для описи или оценки имущества.

Но приставы не изымают собственность должника, защищённую исполнительским иммунитетом. Это единственное жильё, личные вещи и другие предметы, названные в статье 446 ГПК РФ.

4. Изъятые активы реализуются на торгах. Выручка перечисляется кредитору.

5. Судебные приставы продолжают взыскание до полной выплаты долга.

При входе в квартиру сотрудник ФССП обязан представиться и показать служебное удостоверение. Если на руках у пристава есть постановление старшего судебного пристава, согласие должника на вход в жилище не требуется. Но вскрытие, ревизия жилплощади, арест и изъятие собственности гражданина должны сопровождаться составлением акта и проводиться в присутствии двух понятых.

Как правило, сотрудники ФССП предупреждают о визите заранее. Выездную группу службы можно ждать по будням с 6 утра до 10 вечера. В особых случаях взыскатели могут появиться на пороге дома в выходные, праздничные дни и даже в ночное время. Например, в случае угрозы порчи, уничтожения или сокрытия имущества.

Если должник понимает, что не в состоянии погасить обязательства (даже расставшись со всем имуществом), он может подать заявление на банкротство. Банкротство, в отличие от исполнительного производства, длится ограниченное время − 8-18 месяцев. Если активов банкрота окажется недостаточно, оставшаяся часть долгов по итогам этого процесса безвозвратно спишется. Разобраться в тонкостях процедуры, сэкономить деньги и сохранить часть имущества помогут банкротные юристы. Подобрать компанию, которая профессионально занимается банкротствами физлиц, можно на нашем сайте.

Как подготовиться к выездному взысканию задолженности

Главное правило: знайте, кто может прийти к вам домой. Банки почти никогда не наносят личных визитов. МФО делают это крайне редко. В большинстве случаев должника навещают либо коллекторы, либо судебные приставы. Но об их визите гражданин, скорее всего, узнает заранее:

1. Кредитор обязан уведомить заёмщика о переуступке права требования долга коллекторам. Сначала те попытаются связаться с неплательщиком дистанционно. Если гражданин не идёт на контакт, взыскателям не остаётся ничего, кроме как наведаться к нему домой.

2. О переходе дела к приставам гражданин тоже узнает. Сначала кредитор уведомит должника о передаче дела в суд. Затем неплательщик получит копию судебного решения. После этого ему придёт извещение о начале исполнительного производства. И только потом стоит ждать личного визита пристава. 

В остальных случаях рекомендуем настороженно относиться к любым визитёрам. Важно помнить, что вы вправе не пускать незваных гостей на порог (за исключением сотрудников ФССП). Лучше узнать о причине беспокойства и договориться о встрече в офисе кредитной организации или коллекторской компании (предварительно проверив легальность её деятельности).

Выездное взыскание задолженности – стресс для должника. Стоит подготовиться к нему заранее:

1. Изучите свои права и полномочия взыскателей. Вы можете не пускать коллекторов домой или полностью отказаться от взаимодействия с ними. Сотрудники агентства, в свою очередь, не вправе угрожать вам и изымать имущество. Приставы имеют право попасть на территорию квартиры для проведения описи или изъятия активов.

2. Определите собственную позицию. Вы можете попробовать договориться с коллекторами об изменении условий кредитного договора или подать заявление на банкротство.

3. Держите под рукой необходимые документы. Для коллекторов: паспорт, кредитный договор, выписки со счёта, квитанции о внесении платежей. Для приставов: правоустанавливающие документы на имущество, бумаги, подтверждающие принадлежность активов третьим лицам.

4. Будьте вежливы и сосредоточены. Внимательно слушайте предложения взыскателей и не подписывайте документы без предварительного ознакомления.

5. Проконсультируйтесь с юристом. Если предложения взыскателей вызывают вопросы, спросите совета у юриста.

Что делать, если на пороге появились незваные гости

• Помните, что права взыскателей ограничены. Они не вправе угрожать и входить в дом без разрешения. Беспрепятственный доступ в жилище и право на изъятие активов есть только у сотрудников ФССП при условии соблюдения регламента.
• Если не желаете общаться с кредиторами и коллекторами, вы вправе написать отказ от взаимодействия.
• Кредитор заинтересован в возврате долга, поэтому может пойти вам навстречу. Например, предложить реструктуризацию, рефинансирование кредита или отсрочку платежа.
• Если банк или МФО превышают полномочия, можно направить жалобу на имя руководителя отделения, в прокуратуру или Центральный банк. Жаловаться на коллекторов можно в ФССП, НАПКА, прокуратуру, а при наличии признаков преступления – в полицию. Претензию о работе пристава можно направить старшему судебному приставу, в прокуратуру или суд.